Продолжаем разбирать финансовые активы, на которые влияет ключ от ЦБ.
🔥 Вклады очень актуальны: проценты по депозитам превышают доходности государственных и многих корпоративных облигаций.
Почти у каждого банка есть спецпредложения ставок по 14-15% для новых клиентов или с разными чудными условиями (первым или неактивным клиентам, подписки, покупки и т.д.), их касаться не буду, так как их много, а условия мудреные. Если нужна и такая инфа, сообщите в комментариях.
В приведенные подборки включил вклады без дополнительных условий.
Ключевая ставка по решению ЦБ от 27.10.23 — 15%.
Если не пользовались Финуслугами (сервис Мосбиржи), то сейчас лучше открыть вклад через него. Есть приветственный бонус — +5% к ставке депозита. Не более 3739 руб., лучший вариант — вклад на сумму 300 000 руб.
Вклады на 1 год
Прошло почти две недели с повышения ключевой ставки ЦБ до 15%. Рынок переварил это жесткое решение. Что изменилось и куда выгодно пристроить деньги?
Напомню, что регулятор резко повысил ставку до 15%. Это очередной шок для рынка, решение напрямую влияет на реальный сектор. Все ради цели обуздать рост инфляции.
Последствия высокой ключевой ставки:
высокие ставки по кредитам;
высокие ставки по банковским депозитам;
замедление экономики и производства;
снижение покупательной способности;
снижение инфляции.
Для многих компаний настают трудные времена. Высокая ставка делает кредиты более дорогими. Бизнес и люди менее охотно берут займы, из-за чего падает потребление. В то же время растут ставки по депозитам и доходность по облигациям, люди начинают больше сберегать, а не тратить.
Таким образом, в теории, замедлится инфляция. Когда это произойдет, ставку начнут снижать.
Мера серьезная, действовать вечно не будет, поэтому я много внимания уделяю мониторингу финансовых активов, которые дают повышенную доходность на фоне высокой ключевой ставки. Давайте их разберем.
Пост про сравнение облигаций и вкладов вызвал массу комментариев. Как и было обозначено, нет общего решения для всех. Инвесторы примеряли плюсы и минусы этих инструментов к своей ситуации и топили то за одного, то за другое.
Чтобы выбрать актив под себя надо четко понимать цель и срок инвестиций. А вот с эти у многих проблемы. В любом случае, главное — знать все нюансы.
Дополню предыдущий пост «Облигации или вклад: что выбрать?» на основе ваших комментариев.
Налоги
Вклады избавлены от налога, если доход составит (и если ключевая ставка больше вырастет в этом году) — 130 000 руб. То есть налога может избежать вклад размером около 1 млн руб. (при ставке депозита 13%) или 1,6 млн (при 8%). Как это рассчитывается оформлю отдельным постом.
Облигации, если рыночная стоимость тела облигации была меньше стоимости номинала облагаются налогом всегда. Плюс налог с купонов. При это есть возможность получить налоговые льготы. Налог не будет начислен на ИИС типа Б, либо при владении активом более 3 лет.
🤯 Облигации (12-14%) ⚖️ вклады (12-14%)
В эти дни после повышения ключевой ставки ЦБ, идет соревнование: банки хоть и нехотя, но вынуждены повышать ставки по вкладам. Оглядываются друг на друга, скрипят зубами, но накручивают по проценту-полпроцента к ставкам депозита. Одновременно на фондовом рынке растут доходность облигаций. Они сравнимы с банковскими депозитами. Так что выбрать?
Нет общего решения для всех инвесторов. У каждого свои цели, сроки инвестирования, терпимость к риску, стратегия… Поэтому нужно выбирать инструмент под себя.
И вклады, и облигации — лучшие варианты хранения подушки безопасности, тех средств, которые могут понадобиться (тьфу-тьфу-тьфу) на черный день. Советуют накопить в подушке сумму не менее полугодового запаса расходов на житье-бытье семьи. Я для себя решил, что пусть будет запас на целый год.
Благо деньги не будут лежать мертвым грузом и их можно вложить под небольшой процент, который будет компенсировать вредное воздействие инфляции.
Помните как энергично в кресло премьера сел Михаил Мишустин, бывший глава Налоговой службы? Тут же стремительно посыпались инициативы по повышению налогов. Одна из них — налог на вклады размером свыше 1 млн рублей. И вот, наступил 2022 год, когда это налог начинает взиматься.
Недавно я перекладывал депозиты и разбирался с этим налогом. Итак, с кого и в каком размере потребуют доплатить в пользу государства.
То есть, к примеру, за вклад закрытый в январе 2021 году уплатить налог придется в ноябре 2022-го, спустя почти два года.