Помните, как энергично в кресло премьера сел Михаил Мишустин, бывший глава Налоговой службы? Тут же стремительно посыпались инициативы по повышению налогов. Одна из них — налог на вклады размером свыше 1 млн рублей. 

Правда, потом его отменили как одну из мер поддержки после начала спецоперации. Но в этом году снова вернули. В 2024 году придется заплатить этот налог на вклады закрытые в 2023 году.

Итак, с кого и в каком размере потребуют доплатить в пользу государства. 

1. Налог начисляется на проценты по вкладам и накопительным счетам, полученным в предыдущем году. Вклады и счета во всех банках суммируются для одного человека. 
2. Налоговая сама все посчитает и пришлет уведомление заказным письмом или через личный кабинет налогоплательщика до 1 ноября — вместе с уведомлением о налоге на жилье, землю или автомобиль. Налог надо заплатить до 1 декабря.

К примеру, за вклад сроком на 1 год, закрытый в январе 2023 года, уплатить налог придется в ноябре 2024-го, спустя почти два года. 

Продолжаю мониторить банковские предложения.

Сегодня обновленная и более расширенная версия. Включены продукты с дополнительными условиями и для новичков, как многие просили.

Накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток

▪️ Хоум Кредит «Накопительный счет. 16% годовых при тратах от 100 т.р./мес на сумму до 1,5 млн р. для клиентов с подпиской Хоум+.

▪️ ВТБ «Накопительный ВТБ-Счет. 15% годовых на 3 месяца для клиентов с остатками на накопительных и вкладах ниже 1 000 руб за последние 90 дней. 

▪️ ИТБ. «Приветственный». 15% годовых на сумму до 1 млн р. на первые 2 мес. Клиентам без вкладов и НС с сентября 2023 г. 

▪️ Хоум Кредит «Накопительный счет». 15% годовых на 3 месяца при тратах от 20 т.р./мес на сумму до 1,5 млн р. для клиентов с остатками на накопительных ниже 1 000 руб после 1 апреля 2023 г.

▪️ Открытие «Копилка». 14% годовых для новых и клиентов с остатками менее 50 т.р. в течение 90 дней. Ставка фиксируется на месяц открытия + 2 месяца. 

На днях сменил банки для накопительных счетов. Я юзаю два типа счетов в зависимости от типа начисления:

• На минимальный остаток

У таких счетов выше ставка, но нужно морозить определенную сумму. 

👉 Сейчас пользуюсь Газпромбанком (ставка 15,5%).

• На ежедневный остаток

Процент чуть меньше. Зато можно снимать и пополнять хоть каждый день. И еще важное условие — высокий лимит для переводов по СБП, чтобы без комиссий гонять туда-сюда деньги. 

👉 Сейчас пользуюсь Яндекс Банком (ставка 14%). Яндекс сейчас потихоньку раскручивает свой банк. Накопительные счета, они их называют сейвы, доступны не всем, а тем, кто немного попользовался услугами банка. Мне недели через две стали доступны.  Перевел туда средства из Банка Дом.РФ, где ставка 13%. 

Эксперимент «Капитал с кэшбэка и скидок» набрал хорошие обороты и меня очень радует. Заработок резко пошел вверх. 

• Всего в ноябре получил около 15 тысяч рублей, а портфель вырос до 200 000 рублей. 

Из чего складывается ежемесячный заработок:

• Подтвержденные скидки и кэшбэки в магазинах, маркетплейсах и по программам лояльности.
• Бонусы по акциям.
• Процентный доход с накопительных счетов при временном хранении этих средств.
• Купонный доход от портфеля «Капитал с кэшбэка и скидок», который недавно перевел в облигации. 

Резко вырос именно кэшбэк, так как я завел карты нескольких банков (дебетовые и кредитные) и расплачиваюсь теми, которые дают максимальную скидку за категорию товара или услуги, которые я оплачиваю. 

Есть интересные варианты при суммировании скидок:

• Например, помимо привычных программ лояльности магазинов и банков, появились новые способы сэкономить: при использовании платежной системы. В прошлом месяце скидку по 10% давали платежные системы Альфа Пэй Альфа Банка, Яндекс Пэй и СБП Пэй. Эти кэшбэки суммировались с кашей по выбранным категориям. 

Пока высокая ключевая ставка ЦБ (15%), продолжаю мониторить выгодные предложения банков по размещению свободных денег.

Накопительные счета

На минимальный остаток:

• Газпромбанк — 15,5%. Первые 2 месяца.
• ВТБ, НС «Сейф — 15%. Первые 3 месяца.
• БСПБ — 14,5%. Первые 2 месяца.
• ПСБ — 14,5%. Первые 2 месяца.
• Почта-банк — 14,5%… Первые 3 месяца.
• Альфа-счет — 14%. Первые 2 месяца.

На ежедневный остаток:

• ВТБ-счет — 15%. Первые 3 месяца.
• ИТБ НС Приветственный — 15%. Первые 2 месяца.
• Хоум банк — 15% (при тратах от 20 000 в месяц). На 3 месяца. Только для неактивных клиентов.
• Открытие, НС Копилка — 14%. До 3 млн. Первые 3 месяца.

Фонды денежного рынка

Для свободных средств на брокерских счетах. Писал про них в этом посте.

На текущий момент справедливая стоимость денег (RUSAFR) — 15,02%. После уплаты налога 13%, можно рассчитывать на доходность 13% годовых (нужно учитывать комиссии брокера и фонда). Зато без ограничения по сумме, сроку размещения и возможностью продать в любое время без потери процентов.

Предложения банков по вкладам продолжают улучшаться. Есть возможность открыть депозиты по 14-16% годовых. А я на днях открыл под 19,2% годовых. Обещал вам рассказать, как я это сделал. 

Вклад открывал на «Финуслугах». Это сервис Московской биржи, на котором представлены финансовые продукты различных компаний, в том числе банковские вклады. Сервис аккредитован Центробанком.

Если вы впервые открываете вклад, то можете получить дополнительно бонус размером до 5%. Ограничен суммой 3750 руб. Если мы пересчитаем, то поймем, что максимальный бонус начисляется на вклад размером до 300 000 рублей. 

Когда я размещал вклад, то эта акция была доступна для депозита от Яндекс банка на срок 3 месяца. Итоговая доходность получалась 14,2%+5%=19,2%. 

Сейчас могут быть другие вкусные предложения. Бывает по 20% и выше. 

Как получить бонус?

Можете нагуглить сами. Кому лень заниматься, описал на моем телеграм канале — Инвестор Сергей. Сейчас все строго с рекламой, поэтому сорри за ссылку на телегу.

В этом году большую популярность получили фонды денежного рынка. Еще их называют фондами ликвидности. 

Как на них заработать?

Начнем с основного: доходность этого типа фондов сравнима с доходность депозитов и облигаций и близка к ключевой ставке ЦБ, поэтому чаще всего их используют для парковки свободного кэша на брокерских счетах. 

Ориентироваться можно на доходность индекса RUSFAR  (справедливая стоимость денег) (на сегодня — 14,58% ). 

Сейчас доходность фондов даже выше доходности гособлигаций. Зачем морочиться с поиском выгодных облигаций или скакать из банка в банк в поиске лучших условий по депозиту? Поэтому в этом году в фонды денежного рынка резкий наплыв денег от инвесторов. 

Как работают фонды денежного рынка

Если вкратце, то деньги, которые вы кладете в фонд, потом обращаются на денежном рынке, где банки дают друг другу в долг на короткий срок займы примерно под размер ключевой ставки ЦБ. 

Какие фонды ликвидности есть:

• БПИФ Ликвидность УК ВИМ — LQDT

Продолжаем разбирать финансовые активы, на которые влияет ключ от ЦБ. 

🔥 Вклады очень актуальны: проценты по депозитам превышают доходности государственных и многих корпоративных облигаций. 

Почти у каждого банка есть спецпредложения ставок по 14-15% для новых клиентов или с разными чудными условиями (первым или неактивным клиентам, подписки, покупки и т.д.), их касаться не буду, так как их много, а условия мудреные. Если нужна и такая инфа, сообщите в комментариях. 

В приведенные подборки включил вклады без дополнительных условий.

Ключевая ставка по решению ЦБ от 27.10.23 — 15%.

Вклады

Если не пользовались Финуслугами (сервис Мосбиржи), то сейчас лучше открыть вклад через него. Есть приветственный бонус — +5% к ставке депозита. Не более 3739 руб., лучший вариант — вклад на сумму 300 000 руб.

Вклады на 1 год

• 15,04% — Тинькофф Банк. «Вклад» 
• 14,5% — Таврический «Максимум» 
• 14,01% — Альфа-Банк. «Альфа-Вклад Максимальный» 

Решил раз в месяц делать обзор на программы лояльности банков на будущий месяц. 

Как вы знаете, я завел несколько дебетовых и кредитных карт и теперь у меня богатый выбор скидок. 

Буду делиться с вами акциями на предстоящий месяц. Список субъективный, то с чем работаю сам, зато проверенный. 

Итак, самые интересные кэшбэки у меня в следующих банках:

Тинькофф Банк

💳 На дебетовой карте по программе Premium:

Выбрал следующие категории:

• 8% в Яндекс.Маркете.

• 5% Развлечения.

• 5% Такси.

• 5% Аптеки.

💳 На кредитке All Airlines

• 2% возвращаются милями. Использую для оплаты, если не подходит ни под одну категорию кэшбэка в других программах лояльности. 

Кстати, Тинькофф поможет разрулить насущную проблему с кэшбэками за кафе и рестораны. Дело, в том, что существуют две разные категории: 

«Кафе и рестораны» и «Фастфуд». Фиг угадаешь к какой относится та или иная кафешка. Если не пришел кэшбэк, пишем в техподдержку и они решают вопрос, как правило в пользу нас. 

Итак, несколько дней назад я начал эксперимент «Заработать на кредитке». Цель — не потратив ни копейки собственных средств создать себе капитал только лишь используя «любезные» предложения банков. Пока ставки высокие имеет смысл. 

👉 Завел первую в жизни кредитку! Собираюсь на ней зарабатывать

Сегодня расскажу о метаморфозах своей кредитной истории. От нее зависит очень многое: размер кредитного лимита и даже отказ в выдаче займов а в случае низкого рейтинга.

Впервые я проверял свою кредитную историю несколько лет назад. Запомнил, что был низкий рейтинг. Еще удивился: ни разу в жизни не брал займов и уже понижен в рейтинге. Но с точки зрения острожных банкиров все логично: как узнать насколько ты дисциплинированный плательщик, если ни у тебя не истории платежей? Подозрительный тип!

Затем проверил кредитную историю перед тем, как решил начать пользоваться кредитными карточками для этого эксперимента. На этот раз оказался вовсе без рейтинга. То есть теперь в случае отсутствия сведений в кредитной истории у тебя нет рейтинга.