На этой неделе я активно перекладывался в депозитах. А что делать, когда фондовый рынок закрыт? Расскажу с какими проблемами столкнулся.
Чем вызвано повышение ставок?
Причины две:
Рубли
Ставки по рублевым вкладам в российских банках выросли в разы и превысили 20%. Есть отдельные предложения по 25%. В основном конкурентная ставка в основных банках — 20-21%. Такие проценты банки пока готовы на короткие сроки — 3-6 месяцев. На год — ставки пониже.
Валюта
Неожиданно банки расщедрились на повышение ставок по валютным вкладам — 5-10%. Понятно, что доллары и евро теперь в дефиците, поэтому нужно привлекать население с наличной валютой.
Помните как энергично в кресло премьера сел Михаил Мишустин, бывший глава Налоговой службы? Тут же стремительно посыпались инициативы по повышению налогов. Одна из них — налог на вклады размером свыше 1 млн рублей. И вот, наступил 2022 год, когда это налог начинает взиматься.
Недавно я перекладывал депозиты и разбирался с этим налогом. Итак, с кого и в каком размере потребуют доплатить в пользу государства.
То есть, к примеру, за вклад закрытый в январе 2021 году уплатить налог придется в ноябре 2022-го, спустя почти два года.
Банки поднимают ставки по вкладам. В августе средняя доходность по депозитам в крупных российских банках в августе достигла 5,75%. Таким образом, ставки вернулись к уровню конца 2019 года, когда начиналась пандемия коронавируса.
В конце прошлого года средняя ставка в банках достигала минимального значения в 4,3%.
Средняя ставка рассчитана по вкладам крупнейших банках России. Например, сейчас в Сбере вклад на год имеет доходность 4,5%, а в Тинькофф Банке — 6,69% (с учетом капитализации процентов). Но встречаются предложения отдельных мелких банков со ставками до 7-8%.
Конечно, рост доходности вкладов не дар добреньких банкиров, а ответ рынка на рост инфляции в стране. Центробанк России пытается обуздать инфляцию и повышает ключевую ставку. Это за последние месяцы происходило уже четыре раза раза, и сейчас она достигла уровня в 6,5%. А коммерческие банки вслед повышают ставки по вкладам.
Банки наплодили уже столько сервисов, что если захочешь просто забрать свои деньги — добро пожаловать в наш замысловатый квест 😫. Этот спрут уже путается сам в себе 👾.
На днях я закончил свои отношения с одним из банков и решил вывести со всех счетов остатки всех денег. Вот в какую спецоперацию это превратилось.
Мне нужно-то было вывести небольшие суммы с одного рублевого счета и одного счета в евро.
Раньше, как было? Заскочил в банк, сказал, что нужно вывести, забрал все в кассе и свободен 🏃♂️.
Но ныне все не так просто 😑.
Подхожу к девочке-консультанту.
— Хочу закрыть все счета и забрать деньги в кассе. Рубли и евро.
— Так не получится. Чтобы получить евро в кассе, надо подавать заявку за два дня.
— 😳.
— Но можно снять и в банкомате, — и тут она мне стала перечислять все, что я должен сделать.
С валютой сценарий такой:
Во дела. Еще полгода назад Банк России обязал все банки подключиться к Системе быстрых платежей, а главное не взимать с клиентов комиссию за перевод меньше 100 тысяч рублей по номеру телефона. Речь о переводах между всеми банками, подключенными к системе, а не только внутри одного из них.
Знали?
За обычные переводы банки берут комиссии. Например, Тинькофф с 10 декабря поднимает комиссию за перевод в Сбер до 1,5%. Говорят, переводы были бесплатными, потому что Тинькофф выплачивал за клиента Сберу комиссию.
А вот через Систему быстрых платежей на сумму до 100 тысяч рублей перевод остается бесплатным.
Оказывается, спустя полгода мало, кто знает об этой функции. Я прошелся по своим контактам, лишь у единиц была подключена эта возможность.
Получается, большинство россиян до сих пор отключены от системы из-за козней Сбера. Во-первых, до последнего тянул с подключением к системе. Во-вторых, запрятал функцию в глухие недра своего мобильного приложения. Мне, чтобы подключиться, пришлось повозиться и с мобильным приложением, и с его веб-версией, звонить в колл-центр и даже топать ножками в отделение банка 😬.
На днях был нанесен сильный удар по доверию к считавшейся очень надежной банковской услуге — аренде депозитарных ячеек для хранения ценных вещей.
Произошло это в Беларуси на фоне политических разборок, связанных с местными выборами президента в стране. Не будем вдаваться в подробности внутриполитической борьбы, ограничимся последствиями для клиентов банков.
Как известно, был арестован один кандидатов — Виктор Бабарико, глава «Белгазпромбанка». Кстати, это дочерний банк российского «Газпромбанка». В офис нагрянули силовики. Начались проверки и обыски.
Оперативную съемку показали по телевидению. В кадре люди в погонах демонстрировали изъятые ценности кандидата: наличная валюта, золотые слитки, памятные монеты из драгметаллов. Мол, смотрите сколько мошенник наворовал на махинациях с отмыванием денег и уклонением от уплаты налогов.
Есть две вещи, которых нужно бояться инвестору сильнее, чем финансовых кризисов. Это НАЛОГИ и КОМИССИИ. Именно они способны солидно подтачивать капитал со временем.
В своем обращении по поводу пандемии коронавируса президент Путин объявил в числе одной из мер — введение налога депозиты и облигации. При чем тут борьба с вирусом? Неважно. У этой власти был бы повод...
СМИ начали трубить, оправдывая инициативы свыше, дескать, налогом обложат только миллионеров! Это кто миллионер? Те, кто годами копит на хоть какое-нибудь жилье? На миллион не купишь никакую халупу ни в одном крупном городе. У них и работяга с зарплатой в 17 тысяч — средний класс.
Законопроект о налоге на вклады уже быстренько приняла Госдума. В итоге под раздачу попадут сотни тысяч вкладчиков.