Блог им. RationalAnswer

Есть два вклада, получится ли накопить на пенсию?⁠⁠

Евгений спрашивает: «Весь мой капитал лежит на двух крупных банковских вкладах: 70% в рублях под 10% на 3 года и 30% в валюте на год. Откладывал себе на пенсию, чтобы жить у моря. Инвестициями никогда не занимался, живу в РФ и здесь же планирую тратить деньги. Какие риски у меня есть при таком раскладе в текущей ситуации, можно ли их как-то минимизировать? Я опасаюсь сильной инфляции и обесценивания денег на рублевом вкладе, а по валютному – что его могут конвертировать в рубли по какому-нибудь придуманному заниженному курсу.»


Евгений, в целом, вы думаете в правильном направлении.

Основные риски для рублевого банковского вклада:

🐌 Кредитный риск – банкротство банка. Риск снижается ограничением общей суммы не более страхового лимита АСВ 1,4 млн руб. в каждом банке (но большую сумму так задолбаетесь раскладывать), либо вложением в условный Сбербанк (но там обычно и ставки не особо вдохновляющие).

🐌 Инфляционный риск – вложились на 3 года под 10%, а средняя инфляция на этом периоде вышла под 30%, и в реальном выражении на выходе капитал уменьшился почти вдвое. Вообще, Набиуллина старается изо всех сил держать инфляцию в узде, но внешние обстоятельства могут оказаться сильнее; да и живем мы в труднопредсказуемое время – не факт, что через пару лет Эльвира Сахипзадовна будет оставаться «у руля».

Вообще, с рублевой инфляцией могут неплохо помочь справиться государственные облигации с защитой от инфляции ОФЗ-ИН – они сейчас позволяют зафиксировать реальную доходность ~3,1% сверх инфляции до февраля 2028 года. (Чуть подробнее про поведение инфляционных облигаций писал вот здесь.)

Основные риски для валютного банковского вклада:

🐌 Кредитный риск – тут всё аналогично.

🐌 Инфляционный риск – не факт, что доходность по вкладу позволит обогнать инфляцию (в том числе, с учетом возможных сюрпризов по инфляции в самом долларе).

🐌 Риски обменного курса + инфраструктуры – доллар нынче считается в России «токсичной недружественной валютой», так что вероятность получить обратно рубли по некоему заранее труднопрогнозируемому курсу определенно есть.

Как писал ранее, для целей получения доходности в твердой валюте внутри России сейчас интересно выглядят замещающие облигации – там, по крайней мере, можно рассчитывать на доходность порядка 8–9% годовых. Впрочем, все выплаты по ним идут в рублях по курсу ЦБ – так что от «курсовых сюрпризов» вы застрахованы не будете (еще и с НДФЛ на валютную переоценку могут возникнуть нюансы).

В целом, я бы на вашем месте подумал и о более диверсифицированном портфеле с большим количеством классов активов. Но для этого придется сначала немного разобраться с теоретической базой по инвестированию (с чего можно начать – писал здесь).

#РазумныйОтвет

★5
47 комментариев
Сколько лет Евгению? 
avatar
Sas, не знаю.
Sas, 28 лет

примерно в этом возрасте мужчина мечтает жить на берегу черноморской канализации, наслаждаясь обществом пьяных русских туристов… других там нет и не будет))
avatar
100 грамм, любовь к берегу — это уже какая-то разновидность патологии))) Никогда не понимал этой темы, чем так дивен вид из окна на голубую (в реальности зелёную) жидкость?!))) Любая вещь хороша, когда потребляется дозированно, постоянство же имеет нейтральную или негативную эмоциональную окраску, а там хоть море, хоть горы, хоть что…
обществом пьяных русских туристов

Не лОвите себя на мысли откуда у этих дебилов деньги?! Часто себя спрашиваю, как бабки которые мошенникам миллионы переводят заработали эти средства? Как алкаши пузатые заработали свои на «традиционный» отдых? Мне кажется, в системе распределения денег что-то устроено неправильно, или система социальных отношений, позволяющая не заслуживающим этого людям, быть при деньгах, какая-то корявая. Ну то есть, из соломы и фекалий может получиться только навоз…
avatar
Откладывал себе на пенсию, чтобы жить у моря.
Я опасаюсь сильной инфляции и обесценивания денег на рублевом вкладе, а по валютному – что его могут конвертировать в рубли по какому-нибудь придуманному заниженному курсу.

На эти деньги.

Сходите лучше к стоматологу. Пусть поработают с зубами, чтобы сверкали как финский унитаз.

Прооперируйте глаза, чтобы снять очки.

Протезы в коленки вставьте, хватит скрипеть суставами.

И это… На оставшиеся парик новый купите. И будете соколом дожидаться пенсии.
avatar

Veterok, возраст — это не глаза и не коленки. Это в первую очередь мозги, а они не протезируются.

"...

Дух бродяжий! ты все реже, реже
Расшевеливаешь пламень уст
О моя утраченная свежесть,
Буйство глаз и половодье чувств.

Я теперь скупее стал в желаньях,
Жизнь моя? иль ты приснилась мне?
Словно я весенней гулкой ранью
Проскакал на розовом коне.

..."

Это написал сравнительно молодой человек. С нормальными глазами и коленками. А дальше больше...

avatar
Николай Скриган, трейдинг лучшее лекарство от старения мозга
деменции точно не будет никогда 
Валерий Осипенко, не факт.
avatar
Николай Скриган, трейдинг исключительно мозговая игра
ну чуток и жопа участвует, поэтому наверное и гемороя у трейдеров побольше чем у смертных 
Николай Скриган, 
Veterok, возраст — это не глаза и не коленки. Это в первую очередь мозги, а они не протезируются.
Оттого я починить мозги и не предложила.
avatar
Николай Скриган, блин, что мы с русским языком сделали… Читаю стих и плАчу. А сейчас что...

Живу в хруще, этаж девятый
На первом этаже Магнит
В окно смотрю, как соглядатай
Помойки ежедневный быт

Я жду момент, когда просрочку
Потащит юный продавец
Бананчиков возьму, сырочку
Такая жизнь… это пиз-ц!
avatar
Разумнее открывать банковские вклады на 3-6 месяцев.

Вклады открывать только в крупных банках с госучастием.
ВТБ и Газпромбанк дают весьма неплохие условия, лучше чем Сбер.

Валюту лучше держать наличной. Обменять ее всегда можно будет на черном рынке. Даже если доллар запретят в РФ.

Замещающие облигации хороши. Сам держу. Но нужно помнить о риске «несправедливого» курса ЦБ, если в РФ введут множественные курсы валюты. Пример — Иран.

ОФЗ-ИН очень хороший инструмент. Держу в них значительную часть ликвидных средств.
Маленький комментарий. Эффективная доходность 3% годовых (2.5% + рыночный дисконт при покупке облигации) сверх инфляции нельзя понимать буквально. Это условная доходность, как если бы номинал ОФЗ-ИН не увеличивался со временем по инфляции. Т.е. купили Вы ОФЗ-ИН 52005 за 95.7% от номинала. Берут эти 4.3% и размазывают на 10 лет получая +0,4% в год к 2.5%. Но это некорректно.
avatar
Alexide, офз-ин припали в четверг-пятницу, есть идеи почему?
avatar

Ayrisu, я думаю, что на короткой перспективе крупные инвесторы посчитали, что прямо сейчас выгоднее перевложится в другие инструменты  — ОФЗ-ПД (зафиксировав доходность) или даже на вклады. Через месяц-два-три все опять может поменятся. Проинфляционные риски никуда не делись с такой девальвацией рубля. В ценах все это отразится через 1-2 месяца. А затем отреагируют ОФЗ-ИН.

Лично я не дергаюсь и не продаю ОФЗ-ИН. Только пока новые деньги тоже вкладываю во вклады под 10% и накопительные счета.

Прелесть ОФЗ-ИН, что они все равно догонят инфляцию, не надо дергаться и гадать что там дальше будет. ОФЗ-ИН это долгосрочный инструмент (от полугода и дольше). 

avatar
Alexide, есть ещё альфа-банк, он хоть и не с гос участием, но входит в список системно значимых.
avatar
Пропить, прямо щас ...
Не дожидаясь перитонита ...
avatar
Надо творить добро
avatar
отличный портфель)) единственное набрал бы на 25% золотых монет

вон в сбере уже продажа по 56 тыщ)




Я таки извиняюсь, зачем копить в долларах в России?
avatar
Liberalism, на случай гиперинфляции рубля. Помните, что было в 1990-х?
avatar
Alexide, Ви таки меня не поняли. Доллары надо копить на Западе. А не в России.
avatar
Liberalism, а кто мешает копить наличные доллары и евро скажем 30% от всех денежных средств? Закончится СВО с ее непредсказуемыми итогами, тогда можно копить исключительно рубли (если хочется).
А что Вы будете делать, если таки случится гиперинфляция в России? Что будет с Вашими (и моими) рублями? Опасно таки держать все в рублях сейчас.
avatar
Alexide, я вообще не коплю рубли. А доллары должны копиться на Западе
avatar
Liberalism, дурнее центробанка чтоль быть?
avatar
V V, я выше ответил
avatar
В рублях (а лучше в руб акциях) держать только сумму на срочные нужды. Остальное — как минимум депозит в долларах, а как максимум в акциях США. В крайнем случае кеш в матрасе, но это потеря 5-7% в год на валютной инфляции .
Держать рублёвый депозит по 10% — бред. Это ежегодно терять 20% накоплений
avatar
Эдуард, акции США могу заблокировать, а вас послать лесом. Как уже и сделали.
avatar
EtemaL, и доллары с евро тоже, так что опасаюсь в валюте держать…
EtemaL, уже блокировали и хуже не будет. Теперь идёт обратный процесс.
Даже если заблокируют, то потом разблокируют — за это время акции только вырастут, плюс вырастет курс доллара — это 2ой рост
avatar
Эдуард, какой процесс? Никто ничего не разблокирует. Можете попрощаться этими деньгами.
avatar
EtemaL, в курсе, что в ноябре 2022 г СПб биржа разблокировала 680 акций США и они доступны к торговле?
За июль август я купил акции microsoft, merck, AMD.
А вы торгуйте в рублёвой песочнице, не вопрос
avatar
Эдуард, тысячи людей, которые покупали акции США до 24 февраля 2022 года, до сих пор не могут ничего продать. Им что посоветуете?
avatar
EtemaL, подождать пока разблокируют. Также как сначала разблокировали 680 акций. А за это время акции акции вырастут в цене, вместе с долларом
avatar
Эдуард, никому в РФ, кто покупал через рос.брокеров, ничего не разблокируют. Вот увидите.
avatar
Эдуард, в акциях не держат деньги под срочные нужды. Биржу могут закрыть на время, акции могут упасть на 1-2 года. На текущие расходы (3-6 месяцев минимум) держат в рублях на накопительных счетах (коротких 3 мес вкладах).
avatar
Alexide, биржу могут закрыть внутри дня и то в супер крайнем случае — сиюминутном обвале на 15-20% вероятность которого почти нулевая.
Чтобы акция упала на 1-2 года это надо постараться очень. Это случай войны и санкций как сейчас, т.е опять событие редкое
avatar
Эдуард, а падение акций до 80% в 2008? А в 2014 Сбер падал около года (на 50%). Вы заглядывали в график индекса IMOEX за 20 лет? Отдельных голубых фишек?
Биржу могут закрыть легко, как сделали в 2022. Впереди пока идет СВО могут быть любые риски вплоть до социальных потрясений и политических переворотов.
avatar
Сколько пенсов, натуженно накопив на северах на домик у моря и с напрочь убитым здоровьем наконец-то переехав в заветный Краснодарский край, тут же получали оглушающий удар южной жарой по насквозь забитой прогоркшим жиром (холестерином) сердечно-сосудистой системе и ускоренно отправлялись к праотцам...
Что касается вкладов, то у нас смена вождя (вождь по-немецки — фюрер) всегда революция, а как следствие — гиперинфляция и девальвация с разрушением банковской системы и исчезновением вкладов где-то в офшорах.
А что-то инвестировать в бумаги агонизирующей страны — это вообще чисто русская рулетка. 
avatar
Translator, печально, но правда. Поделитесь Вашими мыслями как сохранить свои сбережения на такой период, если живем в России и нет возможности (или желания) уехать.
avatar
Alexide, У меня счета в швейарских форекс-банках Swissquote и Dukascopy.
Это полноценные банки, которые помимо прочего позволяют торговать на форексе, а Swissquote — на практически всех биржах мира.
И я не только храню, но и зарабатываю в среднем 20% ежегодно в валютах депозита, а это евро, доллары и швейцарские франки.
Одна беда — теперь из-за санкций нельзя пользоваться в России их банковскими карточками.
avatar
Translator, очень умно. И я об этом же выше писал, но народ верит рублю больше, чем валюте. История их совсем ничему не учит
avatar
Translator, спасибо за ответ. Я не решился там открывать счет, да и денег у меня не так много. При гражданстве РФ, даже в Швейцарии могут попросить на выход.
А в России не держите ни акций, ни облигаций, ОФЗ-ИН, ни наличную валюту?
avatar
Translator, а можно спросить Ваш прогноз по курсу доллара к рублю? До социальной катастрофы, о которой Вы предупреждаете часто. Применимы ли волны Эллиота к прогнозированию USD/RUB, как думает?
avatar
Асв в госбанках смешно… т.е если грохнется сбер или втб то аыплатят? И если полягут госбанки то комбанки устоят? Мысль в том что если хранишь деньги в системоообразующем ьанке то можно забыть об асв

Кроме тоговыплаты по асв могут года через 2..3 когда их сожрет инфляция
avatar

«Весь мой капитал лежит на двух крупных банковских вкладах: 70% в рублях под 10% на 3 года и 30% в валюте на год. Откладывал себе на пенсию, чтобы жить у моря. Инвестициями никогда не занимался, живу в РФ и здесь же планирую тратить деньги.»

Евгению удачи! С таким подходом, она ему точно понадобится

avatar
Судя по ответам: у здешних вклады отсутствуют

Есть два вклада, получится ли накопить на пенсию?⁠⁠


Ответ: нет, не получится. Проблема пенсионной системы в том, что нарушен механизм воспроизводства населения. Бабка с дедом создали дочь, ещё одни бабка с дедом создали сына, сын и дочь создали 1 ребёнка. Итого: 4 трупа на 3 потомков, а в перспективе 6 на 1. Как нам в таких условиях рассказывают, что на планете много-много миллиардов населения — хороший вопрос! Возможно приписки, кто-то нам в 2021 рассказывал что фанера заканчивается, а ещё проводка заканчивается для Фольксвагена из Украины, а ещё судно застряло в Суэцком канале… и ещё, и ещё, и ещё.. 

Ну так вот: стариков будет много, молодёжи мало, значит последующие поколения должны эксплуатировать гораздо жёстче. А это подразумевает отсутствие у них сбережений и права выхода на пенсию. Со вторым всё понятно, оно уже сейчас де-факто, а вот первое можно достичь, только постоянно обнуляя деньги. В один день инфляцией, а в другой — переходом на другие деньги. Вот и у цифровых денег говорят срок годности будет, не успел потратить — пиши пропало. Пенсам их ББД выплатят, потому что они будут всегда большинством, на которое будет работать действующая при них власть. А всем остальным просьба отнестись с пониманием и ещё немножечко потерпеть. Половцев и печенегов победили (двоих), значит и вклады ваши (оба) победят.
avatar

теги блога Павел Комаровский

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн